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青島銀行 劉永梅

　　 
　　“三農(nóng)”問題影響青島全面小康社會的率先實現(xiàn)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定青島城市競爭力。黨的十八大提出要加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)共同繁榮。2012年山東省委省政府、青島市委市政府相繼出臺《關(guān)于推動縣域科學(xué)發(fā)展整體提升綜合實力的意見》提出整體推進(jìn)縣域科學(xué)發(fā)展，協(xié)調(diào)推進(jìn)縣域新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，在更大范圍內(nèi)統(tǒng)籌人口、產(chǎn)業(yè)布局、促進(jìn)各種要素優(yōu)化整合，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城鄉(xiāng)建設(shè)良性互動。必須認(rèn)識到，無論是新農(nóng)村建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、中小企業(yè)成長，還是農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)村社會保障，都離不開農(nóng)村金融的支撐。近幾年，青島市農(nóng)村金融的改革步伐進(jìn)一步加快，目前青島市農(nóng)商行掛牌成立，已有7家村鎮(zhèn)銀行和22家小額貸款公司；農(nóng)行在青島縣域大力推廣針對農(nóng)村和農(nóng)民的金融產(chǎn)品；眾多股份制銀行也紛紛將發(fā)展的半徑延長到縣域。一系列的新舉措使得青島農(nóng)村金融服務(wù)得到了一定程度的提升。統(tǒng)計顯示，2011年，島城22家小額貸款公司累計發(fā)放貸款4177筆計9.3億元，其中：“三農(nóng)”貸款累計投放17.0億元，占比43.2%。但必須看到，制約農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的許多瓶頸問題仍未得到根本解決。需要予以高度重視，采取切實措施加以改善和解決。為此，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上提出如下對策建議，供有關(guān)部門參考借鑒。
　　一、進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村金融工作的領(lǐng)導(dǎo)
　　市金融辦等職能部門要專門研究農(nóng)村金融的發(fā)展問題，作出專門規(guī)劃、拿出具體舉措、制定相關(guān)支持政策；通過聯(lián)席會議協(xié)調(diào)和解決農(nóng)村金融改革和發(fā)展中遇到的困難和問題，加快推進(jìn)“十二五”期間農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。各市（縣）政府和相關(guān)部門要把支持農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境放在更加重要的位置，進(jìn)一步統(tǒng)一思想、強(qiáng)化支持，加大對促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的支持力度。鄉(xiāng)村兩級政府也指定專門人員進(jìn)一步做好金融工作。
　　二、不斷完善農(nóng)村金融組織和服務(wù)體系
　　支持股份制銀行和城市商業(yè)銀行向縣域布局。鼓勵和引導(dǎo)證券、保險機(jī)構(gòu)在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。積極培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，“十二五”末期爭取在每一縣域增設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行，探索組建貸款公司和資金互助社。引入更多異地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)，徹底改善青島轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮以及金融服務(wù)不充分的問題。
　　三、不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能
　　規(guī)定縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)兀С洲r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。適當(dāng)下放對中小企業(yè)貸款的審批權(quán)，增強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的服務(wù)功能。各商業(yè)銀行、保險機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進(jìn)出口銀行、出口信用保險、農(nóng)村信用社要發(fā)揮行業(yè)特點，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條所涉及的龍頭企業(yè)、合作組織、農(nóng)戶等各個環(huán)節(jié)的生產(chǎn)經(jīng)營特點，提供差異化、個性化的金融產(chǎn)品，以支持農(nóng)業(yè)生態(tài)園區(qū)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工專業(yè)村、專業(yè)鎮(zhèn)發(fā)展為切入點，促進(jìn)特色農(nóng)業(yè)和高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展。大力推廣“金智惠民”、“金智強(qiáng)農(nóng)”和“金助民企”等金融服務(wù)模式。
　　四、引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”
　　一是發(fā)揮財政資金四兩撥千斤的作用。建議政府每年從“三農(nóng)”資金中拿出一定比例，分別用于以下方面：對金融部門的獎勵資金，對重點產(chǎn)業(yè)、重點項目、小額農(nóng)戶放貸達(dá)到一定規(guī)模的金融進(jìn)行獎勵；對亟待發(fā)展的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等項目貸款進(jìn)行貼息；用作農(nóng)業(yè)貸款的擔(dān)保資金，通過市場化運(yùn)作，放大擔(dān)保資金的作用；用作農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因放貸出現(xiàn)的損失給予補(bǔ)貼。
　　二是建立和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。由各級政府牽頭，通過財政撥款、自然人、企業(yè)法人、社團(tuán)法人入股等多渠道籌資在五市設(shè)立不同形式和規(guī)模的擔(dān)保基金，重點為縣域中小企業(yè)和各類農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保。同時，擴(kuò)大農(nóng)村有效抵押品的范圍，如增加存貨、應(yīng)收賬款等動產(chǎn)抵押和權(quán)利質(zhì)押，以農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押、轉(zhuǎn)嫁貸款主體、提供第三方抵押等方式，解決農(nóng)村難以提供有效抵押擔(dān)保的問題。合理確定商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險承擔(dān)比例，建立風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的協(xié)作機(jī)制，推動農(nóng)村信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展。對在五市設(shè)立的創(chuàng)業(yè)投資類、貸款擔(dān)保類企業(yè)制定相關(guān)政策，給予財稅支持。
　　三是支持農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險的發(fā)展。可選擇具有特色的農(nóng)業(yè)項目作為試點，政府通過補(bǔ)貼一定比率保費(fèi)收入的形式邀請從事農(nóng)業(yè)保險的公司為農(nóng)業(yè)項目提供保險，也為銀行提供農(nóng)業(yè)貸款創(chuàng)造更好的外部環(huán)境。建議借鑒浙江等地做法，由青島市財政出資，縣（市）政府配套，按5‰的比例向為農(nóng)村中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償，推動銀行加大對縣域的信貸投放。財政安排專項資金對農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險給予保費(fèi)補(bǔ)貼，同時設(shè)立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)準(zhǔn)備金。建立財政支持、保險保障、銀行信貸協(xié)同支持農(nóng)村金融發(fā)展的模式。
　　五、著力打造良好的金融生態(tài)環(huán)境
　　一是完善社會信用體系。整合金融、工商、稅務(wù)、勞動、司法、海關(guān)等相關(guān)信息資源，建立“不良記錄”通報制度和失信約束與懲罰機(jī)制，在全市范圍內(nèi)形成信用資源共享和失信處罰機(jī)制。規(guī)范信用中介服務(wù)體系，大力發(fā)展信用調(diào)查、信用征集、信用擔(dān)保、信用咨詢等中介機(jī)構(gòu)。學(xué)習(xí)借鑒江西等地的做法，開展信用農(nóng)戶評選活動，將農(nóng)民遵紀(jì)守法、尊老愛幼、文明誠信、信用記錄等作為評選標(biāo)準(zhǔn)，以此促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)信用貸款。
　　二是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。建立地方政府、法院、金融機(jī)構(gòu)座談會制度，定期溝通金融案件的判決和執(zhí)行情況，加大對金融案件的執(zhí)行力度和對惡意逃廢銀行貸款的打擊力度。每年在全市范圍內(nèi)開展一次針對逃債、賴賬等行為的集中清理和打擊活動，并通過新聞媒體進(jìn)行曝光。
　　六、充分利用民間資本的投融資功能
　　培育展私營性、股份制非存款型小額信貸組織，允許投資者以自有資金投資于農(nóng)村特定的行業(yè)和領(lǐng)域，引導(dǎo)民間資本和社會資本投向農(nóng)村。注意拓寬民營資本投資渠道，對出現(xiàn)投資風(fēng)險的，可給予其正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同等的貼息、補(bǔ)償政策，幫助其化解風(fēng)險。鼓勵典當(dāng)行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”，將方便快捷、融資期限短的典當(dāng)融資與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)流動貸款需求銜接起來，多途徑解決融資問題。

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